Een vriend vertelde me het volgende verhaal over zijn zus, die een culinaire nerd was voordat iedereen die je kende dat was. De zus, laten we haar Emily noemen, wilde een hippe nieuwe ramentent openen in haar kleine stad (ze was verslaafd geraakt aan een reis naar Japan), en ze plaagde haar vader om haar een aanzienlijk deel van het wisselgeld te lenen ($ 100.000!) om deze droom van de grond te krijgen.
Ze droeg uiteindelijk hun vader naar beneden. Hoewel haar vader de deal op schrift had gesteld (eigenlijk alleen maar een kras op de achterkant van de envelop), werd de deal gesloten zonder officieel papierwerk. Kort daarna stierf de vader helaas, terwijl Emily bijna niets terug had betaald.
Nu beweert Emily dat het geld een geschenk was, geen lening, ondanks het briefje. Het is een behoorlijk deel van de nalatenschap van haar vader, dus natuurlijk willen haar broers en zussen dat ze het terug in de erfenispot stopt. De resulterende wrok heeft deze ooit hechte familie uit elkaar gescheurd.
Voor ouders is geld geven aan je kinderen bijna instinctief. En hoewel velen van u niet overwegen om iets van 100 mille aan uw kinderen te lenen, geven velen van u hen op zijn minst wat geld. Uit een recent Pew-onderzoek bleek dat 61% van de Amerikaanse ouders zei dat ze hun volwassen kind in de afgelopen 12 maanden financieel hadden geholpen. Ik snap het. Maar er zijn redenen om voorzichtig te zijn met het openen van de kluis van de Bank of Mom and Dad.
Uit een recent onderzoek van de financiële informatiesite MyBankTracker.com bleek dat geld lenen aan familie of vrienden bovenaan de lijst met grootste financiële fouten stond. Dit is waarom: het is een financiële transactie gebaseerd op emotie. Geld en liefde zijn niet dezelfde dingen, maar vaak raken de twee verward in familierelaties.
Redenen om nee te zeggen
Er zijn zoveel manieren waarop het uitlenen van geld aan uw nageslacht zijwaarts kan gaan. Om te beginnen, als je geld leent aan het ene kind en niet aan het andere, bereid je dan voor op jaloezie en gekwetste gevoelens.
Nog iets om over na te denken: wat als uw kind geld wil lenen, niet om een bedrijf te starten of naar de middelbare school te gaan, maar om uit een gat te graven dat is ontstaan door slechte financiële beslissingen? Hem beschermen tegen het omgaan met de gevolgen leert hem niets. In feite houdt u misschien gewoon een cyclus van schulden in stand.
Of je kind nu echt onverantwoordelijk is of niet, als je haar geld laat lenen, kun je haar geldkeuzes persoonlijk gaan opvatten. In tegenstelling tot een geldschieter, krijgt u de kans om te zien waar uw kind geld aan uitgeeft terwijl u wacht om terugbetaald te worden. Als ze op vakantie gaat naar Tulum of naar Seamless gaat, kan er wrok ontstaan.
Wat uw kind betreft, hij kan het gevoel krijgen dat de lening slechts een excuus voor u is om iets boven zijn hoofd te houden. Serieus, als hij had geweten dat je er elke keer als hij op bezoek zou komen, zou hij je waardeloze geld nooit hebben aangenomen.
Als je je kind echt wilt helpen, overweeg dan andere opties dan een lening. Kan ze met je mee naar huis totdat ze financieel weer op de been is? (Als dat zo is, zorg er dan voor dat beide partijen weten wat er van de ander wordt verwacht.) Is er een specifieke uitgave waarmee u kunt helpen (bijvoorbeeld het ophalen van de mobiele telefoonrekening van uw kind of het betalen van studieleningen voor een paar maanden), in plaats van alleen geld te overhandigen?
Maar als je geen keus hebt...
Toch begrijp ik dat er momenten kunnen zijn dat lenen aan uw kind de beste - of enige - optie is. Dus als je het gaat doen, zorg er dan in ieder geval voor dat je het goed doet.
cristine rotenberg en ben mazowita
- Leen geen geld dat u niet kunt missen. Dit betekent geen overvallen van uw pensioenrekeningen of anderszins uw eigen financiële welzijn in gevaar brengen. Noem het de zuurstofmaskerregel van het vliegtuig. Jij eerst, dan je kind.
- Leg de overeenkomst schriftelijk vast. Het voelt misschien raar voor u om dit te doen, maar als u dat niet doet, vertrouwt u op uw respectievelijke herinneringen over wat verschuldigd is en wanneer het verschuldigd is. Je zult er misschien versteld van staan hoe vaak die herinneringen niet overeenkomen. Het is niet zo dat een van jullie beiden opzettelijk oneerlijk is. Je bent gewoon een mens.
Karen Altfest, hoofdadviseur bij Altfest Personal Wealth Management in New York City, zegt dat het maken van deze overeenkomst, bekend als een promesse, een bescherming is voor zowel u als uw kinderen. 'Je wilt een ouder zijn voor je kinderen. Je wilt niet achter ze aan gaan en zeggen: 'Je bent me een betaling verschuldigd.'
Elke promesse moet het volgende bevatten:
- Datum overeenkomst.
- Namen van partijen.
- Bedrag geleend.
- Rentepercentage en hoe vaak het moet worden betaald. Voor bedragen van meer dan $ 10.000 vereist de IRS dat u een minimumbedrag aan rente in rekening brengt, het toepasselijke federale tarief genoemd - dat beschikbaar is op de 'Index of Applicable Federal Rates (AFR) Rulings' op IRS.gov. Op dit moment is de minimumrente voor leningen met een looptijd van drie jaar of minder 1,04%, 2,10% voor leningen met een looptijd van drie tot negen jaar en 2,81% voor leningen langer dan negen jaar - nauwelijks exorbitant.
- Rijpingsdatum.
- Schema van betalingen.
- Beroep bij wanbetaling.
- Handtekeningen.
Websites zoals Nolo.com of de Internet juridische onderzoeksgroep kan je helpen er een op te stellen. Maar als u serieus een juridisch document wilt opstellen, raadt Altfest u aan een belastingadvocaat, accountant of financieel planner te raadplegen.
Nog een laatste gedachte: een vrijblijvend geschenk maken is misschien financieel niet mogelijk voor u. Maar als dat zo is, en u denkt dat uw kind het zal gebruiken voor iets dat de moeite waard is, doe dat dan in plaats daarvan. Je zult merken dat het vreugde en gemoedsrust is om de ouder van je kind te zijn, niet haar bankier.
Voor meer advies over praten met je kinderen over geld, bekijk mijn nieuwe boek Maak van uw kind een geldgenie (zelfs als u dat niet bent) .
